Zrozumieć lokaty, czyli jak wybrać najlepszą lokatę i nie dać się naciągnąć?

Wiedza na temat lokat nie jest szczególnie rozpowszechniana. W internecie pojawiają się oferty, ale w sumie nie uczą nas o lokatach w szkołach, z kolei rzadko kiedy rodzic potrafi dziecku wytłumaczyć na czym one polegają.

Co to jest lokata i kiedy warto z niej skorzystać?

Ostatnio bardzo niedoceniany sposób na oszczędzanie pieniędzy, czyli lokaty. W zasadzie nie ma się co dziwić, ostatnio oprocentowanie w skali roku jest malutkie, ale z drugiej strony, grosz do grosza, a skarbonka rośnie. Lokata polega na pożyczeniu pieniędzy do banku, który nimi dysponuje udzielając np. pożyczek innym osobom, czy też inwestując. Z racji tego, bank wypłaca nam wynagrodzenie w wysokości odsetek, a państwo oczywiście pobiera od tej kwoty podatek.

Lokata czy konto oszczędnościowe? Co lepsze?

Lokata bardzo często mylona jest z kontem oszczędnościowym. Właściwie jedyną częścią wspólną tych obydwu produktów bankowych jest to, iż można na nich zarobić, w zależności od warunków - mniej lub więcej.

Jednak należy pamiętać, że konto oszczędnościowe, w odróżnieniu do lokaty, daje większą elastyczność oszczędzania. Z konta oszczędnościowego w każdym momencie można zarówno wpłacać na konto, jak również je wypłacać i to bez utraty odsetek, czy też wysokości oprocentowania.

Z lokatami jest trochę inaczej…

Lokata bankowa, czyli tak zwany depozyt bankowy, czyli coś w rodzaju naszej „pożyczki” dla banku, dzięki czemu w zamian, bank wypłaca nam dodatkowe odsetki.

Wszystko opiera się na umowie ze szczegółami, którą zawierana jest z danym bankiem.

Czasami zdarza się, że zakładając lokatę jesteśmy zobowiązani do otwarcia w banku również konta osobistego. Dla banku to oczywiście dodatkowy zarobek, gdyż zamiast jednego produktu, klient w ostateczności nabywa dwa. Nie jest to regułą,dlatego czytając ofertę jest tam jasno napisane o warunkach jakie trzeba spełnić. Lokatę również można zerwać w każdym dogodnym nam momencie, jednak nie uzyskamy odsetek wypracowanych w czasie, gdy nasze środki buły „zamrożone”. Odzyskujemy jedynie nasz kapitał i jesteśmy na zero. Takie działanie, również nie jest regułą, dlatego warto się zorientować i dopytać konsultanta i wówczas wybrać dogodny okres trwania lokaty, czyli jeśli wiem, że w przypadku zerwania lokaty, uzyskam wypracowane za ten okres odsetki to jestem w stanie „zamrozić” swoje środki na dłuższy czas. Natomiast w przypadku, gdy jestem świadoma utraty tych odsetek, wówczas zakładam lokatę na krótszy okres, dla własnego zabezpieczenia, bo wiadomo w życiu różnie bywa.

Pamiętać należy, że wpłaconych na lokatę środków  NIE można wypłacić kiedy nam się zamarzy – środki są „zamrożone” na określony czas w umowie.

Lokata, a podatek Belki – kiedy konieczny?

Od kwoty odsetek należy odliczyć podatek w wysokości 19%. Niestety, ale w dzisiejszych czasach chyba nie ma już rzeczy, czy też usług, które byłyby od podatku wolne.

Podatek od zysków kapitałowych, niestety ale  jest obowiązkowy dla wszystkich, którzy odnotowują takowy, od lokat pobierany jest automatycznie.

Na co koniecznie musisz zwrócić uwagę wybierając lokatę?

1. Oprocentowanie lokaty – bardzo ważne, gdyż od tego zależy nasz przyszły zysk.
   Oprocentowanie stałe czy oprocentowanie zmienne.
   - stałe-  jest stosowane zazwyczaj w przypadku lokat krótkoterminowych (do 12-u miesięcy),
   -zmienne- jest to wynagrodzenie za udostępnienie środków bankowi, którego wysokość może być zmienna w czasie trwania umowy, czyli w przypadku powstania okoliczności, które zostały przewidziane w umowie.
   Oprocentowanie nominalne - zawsze będzie podawana w skali roku.
2. Kapitalizacja odsetek.
   Rodzaj kapitalizacji odsetek pozwala określić, czy akurat dana lokata jest na atrakcyjna. Kapitalizacja to dodawanie uzbieranych już odsetek do kapitału jaki został zainwestowany w lokatę. Im częstszy okres kapitalizacji odsetek tym lokata korzystniejsza, gdyż przyniesie wyższy zysk.
   -dzienna – odsetki są kapitalizowane, po każdym dniu, od dnia trwania lokaty
   -miesięczna – odsetki są dodawane po upływie każdego miesiąca
   -kwartalna – odsetki są naliczane po upływie 3 miesięcy trwania lokaty

        -półroczna – odsetki co pół roku

-roczna – odsetki uzyskujemy na nasze konto po roku.

Typy lokat – jak wybrać najlepszą lokatę?

1. Lokaty terminowe

   -LOKATY KWARTALNE – trwają do 3 miesięcy

   -LOKATY KRÓTKOTERMINOWE – lokaty na bardzo krótki czas, często na okres maksymalnie do 2 miesięcy

   -LOKATY ŚREDNIOTERMINOWE – trwające od 6 miesięcy zazwyczaj do jednego roku

   -LOKATY DŁUGOTERMINOWE – pieniądze są objęte oprocentowaniem lokaty rocznym, stałym do nawet kilku lat

2. Lokata rentierska

   Lokata zazwyczaj na okres minimum 1 roku. Odsetki z lokaty rentierskiej są wypłacane w ustalonych odstępach czasowych, a nie jak to w przypadku innych lokat – po jej zakończeniu. Oprocentowanie na tej lokacie jest zazwyczaj zdecydowanie niższe niż w przypadku innych standardowych lokat bankowych.

3. Lokata strukturyzowana

   Lokata ta składa się z dwóch części: oszczędnościowej - większość pieniędzy inwestowana jest przez bank w sposób bardzo bezpieczny np. w obligacje skarbowe.
   Druga część- inwestycyjna - mniejsza część środków, będzie zainwestowana w inny, mniej bezpieczny sposób np. w indeksy giełdowe, kurs walutowy, lub surowce.
   Lokata strukturyzowana jest na okres kilku lat. Klient z kolei uzyskuje gwarancję albo częściowej albo całościowej ochrony kapitału.

4. Lokata walutowa

   Lokata prowadzona w innej walucie. Jej wadą jest, to, że tak naprawdę nigdy nie wiadomo ile zarobimy. Wszystko zależy od zmiennego kursu walut.

5. Lokata progresywna

   Lokata, w której oprocentowanie stale rośnie. Przykład: w momencie zakładania lokaty, oprocentowanie wynosi 2,6%, a w ostatnim okresie wzrośnie aż do 6% w skali roku. Odsetki naliczane są po każdym miesiącu lokaty, dlatego jeżeli zerwiemy taką lokatę przed jej zakończeniem, wówczas nie tracimy wypracowanych odsetek.

6. Lokata overnight

   Lokata „nocna”, a dokładnie taka, która jest zakładana głównie od godziny 16 jednego dnia roboczego, a z kolei kończy się dnia następnego ok. godziny 9. Bardzo wygodne rozwiązanie, zwłaszcza dla tych, którzy lubią mieć stałą kontrolę nad swoimi funduszami. W dzień można swobodnie korzystać z pieniędzy na koncie, a w nocy środki same pracują na lokacie.
   Wysokość oprocentowania określana jest przez banki na podstawie stawki WIBID ON.

Podsumowanie

Wybierając lokatę, warto brać pod uwagę oprocentowanie i kapitalizację oraz okres trwania lokaty, w zależności od indywidualnych potrzeb. W sumie to najlepiej „skakać” po ofertach promocyjnych na krótki czas. Lokaty są aktualizowane cały czas na blogu. Sprawdź.